30 秒翻重點
FinFin 翻翻理財 整理：部分壽險綜合險到第二保單年度才給付特定傷病等項目。金管會3日表示已完成初步清查，是否違規還要內部討論。緊急預備金回答手邊現金要留多少，屬於個人理財的理財入門主題。銷售背景可以先看外幣保單保費增36%，裁罰紀錄可以對照金管會前3季開罰233件。
數字怎麼看
- 等待期上限：保險局表示，重大疾病與癌症最長90天；其餘健康險最長30天。
- 爭議設計：第二保單年度才給付。
- 空窗期：保險局指保戶第31天或第91天起到第365天無法申請理賠。
- 涉及業者：經濟日報稱15至16家；金管會未公布家數與張數。
- 清查時程：7月啟動；10月底幾乎所有業者已下架或停售。
等待期內發生的事故，保險公司不負理賠責任。以上是初步清查階段的說法，還不是違規認定。
為什麼第二年才給付會被查
金管會保險局副局長蔡火炎7月表示，等待期是為了避免逆選擇與帶病投保。蔡火炎也指出，綜合型保單要分別依險別辦理，健康險部分仍受上限規範。
中央社報導，有壽險業者認為這類保單放寬投保體況，第一年未定價也有揭露。這些業者認為，這段時間差不屬於等待期。蔡火炎則表示，商品態樣各有差異，是否違規內部還要討論釐清。
工商時報引述官員表示，現行法規要求保險公司銷售時履行充分告知義務。官員也表示，清查會一併檢視揭露內容與費率反映。
蔡火炎3日表示，清查的保單多屬備查制商品。工商時報報導，這類商品可先銷售，無須事前取得金管會核准。
接下來的風險在哪
- 停售或修改：蔡火炎表示，違規可要求停售或修改，損及權益可請業者提補救措施。
- 開罰：蔡火炎稱，未涉送審程序錯誤應不至於開罰。
- 亞健康投保：蔡火炎表示，法規未禁止綜合險，很多公司也有弱體保單。
FinFin 觀點
FinFin 判斷：多數業者下架聽來像收尾，但已買保單的空窗如何補還沒有答案。
下架處理的是還沒買的人，已買的人合約仍在手上。補救措施要等違規認定才有起點，所以開不開罰不是這件事該用的尺。該看的是第一年出險時，你的保單賠不賠。
已買利變型綜合險的人，可以先翻條款，確認哪些給付從第二保單年度才開始。關鍵在條款。正在找保單的亞健康族群，則要逐項比較弱體保單的承保條件與等待期。若你發現第一年有給付空窗，手邊現金就更該先算好。
會改變這個判斷的訊號：金管會若認定違規並公布補救方式，已買保戶的問題就有了解方。反過來，若認定不違規，爭點就會回到銷售時你是否被充分告知。
你要注意
- 等待期上限為保險局官員與媒體的說法，15至16家僅見媒體報導。
- 金管會目前只完成初步清查，是否違規與處理方式都還沒定案。
- 各保單給付項目與起始日不同，你的權益以條款與保險公司文件為準。
- 本文整理公開市場資訊，不構成任何個別投資建議。