30 秒翻重點

FinFin 翻翻理財整理金管會最新統計：截至今年第 3 季底，16 家銀行辦理以房養老累計核貸 1 萬 1,285 件、近 678 億元，件數年增 12.69%、金額年增 16.29%，金額成長比件數快。以房養老的正式名稱是不動產逆向抵押貸款，本質上和一般房貸一樣是把房子抵押給銀行，只是錢的方向相反：銀行按月撥款給你，到期再一次償還全部本息。所以它屬於個人理財裡貸款與負債的範圍，不是退休金。比較方案時，和信貸一樣要看總費用年百分率這類真實成本，也可以對照近期房貸利率的走向，理解借款期間利息可能怎麼變。這份統計也顯示，北北基一區就占累計核貸金額 451 億元、平均承作年限長達 22.21 年，女性申辦比例接近六成，下文逐項拆解這些數字背後的意義，以及申辦前最該和家人先談清楚的事。

發生什麼事：累計核貸逼近 678 億元

依中央社 10 月 21 日報導引述的金管會統計，截至今年第 3 季底：

  • 累計核貸 1 萬 1,285 件，年增 12.69%、季增 2.49%
  • 累計核貸金額近 678 億元，年增 16.29%、季增 3.35%
  • 辦理銀行共 16 家，以公股行庫為主力
  • 平均承作年限 22.21 年

辦理的 16 家銀行是合庫銀、土銀、台企銀、一銀、華銀、台銀、高雄銀、中信銀、台新銀、上海商銀、兆豐銀、安泰銀、陽信銀、彰銀、玉山銀與台中銀。

誰在辦：北北基占大宗，女性多於男性

地區別來看，北北基累計核貸 5,525 件、451 億元最多；其次是中彰投 1,728 件、近 75 億元；桃竹苗 1,336 件、57 億元居第 3。

性別分布上，已核貸的 1 萬 1,285 件中，女性申辦 6,514 件、占 57.72%，男性 4,771 件、占 42.28%。

以房養老怎麼運作

本國銀行從 2015 年開辦以房養老。做法是高齡者把自己的不動產設定抵押權給銀行，銀行在貸款期間按月撥付一定金額的養老金，到期日則要償還全部貸款本息。

FinFin 觀點

FinFin 判斷：以房養老愈來愈多人用，但它是一筆會長大的負債，不是政府發的年金。

統計裡最該注意的是金額年增 16.29%、比件數的 12.69% 快，加上北北基一區就占 451 億元，說明房價高的地區最有條件把房子換成現金流。但它的機制是銀行每月撥款、到期一次還清本息：撥出去的錢加上利息會隨時間累積，平均承作年限又長達 22.21 年，借款人和家人要先想清楚到期時用什麼還。

對台灣家庭來說，這是一個「房子留給誰」的決定，而不只是退休收入的補充。如果打算申辦，先和可能繼承房子的家人談清楚，再比較各銀行的利率與撥款方式。接下來可以看金管會下一季統計，金額成長是否持續快於件數，那代表每件借得更多、到期還款壓力也更大。

你要注意

  • 本文數字是累計核貸件數與金額，不等於目前仍在撥款中的貸款餘額，也不代表每位借款人實際拿到的金額。
  • 以房養老是貸款，有利息與相關費用，各銀行的利率、撥款方式、可貸年齡與成數不同，申辦前應向銀行確認最新條件。
  • 到期須償還全部本息，借款人與繼承人要事先規劃還款或處分房屋的方式。
  • 本文只整理公開統計，不構成個人化的財務或借貸建議。