30 秒翻重點
FinFin 翻翻理財整理：金融聯合徵信中心第2季新承做房貸縣市別統計顯示，各縣市平均房貸利率落在2.28%到2.6%之間，基隆市2.60%最高、金門縣2.28%最低，兩地相差0.32個百分點；六都則集中在2.41%到2.46%，只差0.05個百分點。同一季全台平均利率為2.44%，已連續5季站上2.4%。縣市排名看起來有落差，但換算成月付金，貸1,000萬元、30年最高與最低縣市每月約差1,600元，和借款人自己的信用、成數與銀行條件相比，往往不是最大的變數。想先理清貸款與負債的基本觀念，可以從個人理財主題頁開始；比較房貸成本時別只看利率，還要看總費用年百分率；若想了解新青安如何影響銀行端數字，可對照五大銀行9月新承做房貸利率一文，指數型房貸的指標利率則可看土銀10月指標利率。
各縣市利率怎麼排
根據聯徵中心第2季新承做房貸縣市別統計，基隆市以2.60%居全台之冠，金門縣2.28%最低。其他利率偏高的縣市包括台東縣2.52%、苗栗縣2.49%，高於多數主要都會區。
低利率端則有雲林縣2.29%，為全台第二低；宜蘭縣、南投縣均為2.35%，彰化縣為2.38%。報導也指出，平均房貸利率較高的縣市，不一定是房價較高的地區。
六都的差距很小：
- 桃園市 2.46%（六都最高）
- 高雄市 2.45%
- 新北市、台中市 2.44%
- 台北市 2.43%
- 台南市 2.41%（六都最低）
和全國平均、前一份統計對照
同一季的全國數字顯示，第二季新增房貸人數僅3.8萬人，但平均房貸金額仍有1081.1萬元，平均房貸利率2.44%，連續5季站上2.4%。換句話說，買房的人變少，但每筆房貸金額與利率都沒有明顯鬆動。
再往前看，工商時報7月引述聯徵統計時，全台平均房貸利率今年第一季為2.46%，當時縣市排名以基隆市2.63%最高、澎湖縣2.18%最低。基隆連兩份統計都排在最高位置，但最高與最低縣市的落差，第2季看起來並沒有比7月報導時更大。
0.32個百分點差多少錢
以貸款1,000萬元、30年、本息平均攤還且利率固定試算，年利率2.60%與2.28%每月月付金約相差1,600元；拉長到整個貸款期間，累積起來仍是一筆不小的利息。不過實際金額要看個別貸款條件與未來利率變動。
FinFin 觀點
FinFin 判斷：縣市利率排名不是你的房貸報價，個人條件比住在哪裡更能決定利率。
這份統計是「新承做房貸的平均值」，平均裡混著不同的借款人信用、成數、擔保品與銀行授信政策，這些因素本身就會影響利率。六都之間只差0.05個百分點，最高與最低縣市也只差0.32個百分點，而且基隆利率最高卻不是房價最高的地區，說明排名反映的是當地貸款組合，不是銀行對某個縣市的固定標價。
對台灣購屋族來說，這代表與其擔心「住在高利率縣市吃虧」，不如先把信用紀錄、負債比與自備款準備好，再拿多家銀行的條件比較寬限期、成數與提前清償規定。如果下一季縣市間落差明顯擴大到超過0.5個百分點，或全國平均利率跌破2.4%，才代表區域定價或整體資金環境出現值得重新評估的變化。
你要注意
- 縣市平均利率是統計平均，不等於你實際能拿到的利率；銀行仍會依借款人信用、收入與負債、貸款成數、擔保品條件及授信政策個別定價。
- 本文數字來自媒體轉述的聯徵中心統計，第2季與第一季口徑若有差異，跨季比較只能作為方向參考。
- 月付金試算假設利率固定，實際房貸多為機動利率，央行政策或銀行指標利率調整都會改變月付金。
- 比較房貸時，除了利率，也要看開辦費、帳管費等費用與寬限期、提前清償條件。