30 秒翻重點

FinFin 翻翻理財幫你抓重點：金管會 9 月 29 日公布今年上半年金融機構主要檢查缺失，涵蓋金控、銀行等 10 個業別，集中在防詐與洗錢防制、消費者保護、內部管理、資訊安全四大領域。和一般人最有關的是房貸：有銀行辦房貸時沒有說清楚客戶可以自主選擇要不要買房貸壽險，讓客戶以為不買就貸不到，甚至用「可以爭取較低利率」勸誘投保。金管會重申房貸壽險不是法令強制投保項目，銀行不得搭售。近期房貸市場本來就偏緊，申辦時更要知道自己的權利。若想先理解這則事件背後的核心概念，可延伸閱讀記帳方法怎麼開始？先算清收支、分開需要與想要，再用三分之二原則編預算。

發生什麼事：四大領域、10 個業別

金管會依「金融檢查指導原則」，公布今年上半年檢查中屬重要制度面或具普遍性的缺失態樣，範圍包括金融控股公司等 10 個業別，並列出改善作法。四大關注領域是：

  • 防制詐騙、洗錢、打擊資恐及反武擴作業
  • 消費者保護
  • 內部管理
  • 資訊安全

房貸壽險：不是核貸必要條件

消費者保護部分，金管會點名有銀行辦理房屋貸款時，未充分告知客戶可以自主選擇是否投保房貸壽險，導致客戶誤以為投保是核貸的必要條件，或以爭取較低利率為由勸誘投保。改善作法寫得很直接：辦理房貸業務不得搭售或不當勸誘房貸壽險商品。

檢查局副局長郭文龍表示，這項缺失是在金檢過程中抽調錄音發現的，這次沒有特別統計家數，主要是呈現態樣。銀行局副局長張嘉魁強調，房貸壽險並非法令強制投保項目，銀行不能強制搭售，也不能把它當作核准房貸的必要條件；後續會針對個案請銀行說明，不一定開罰，將視銀行檢討與改正狀況處理。

同一領域的其他缺失還包括：

  • 沒有有效建置「客戶與理財專員或業務員通訊地址相同」的監控機制，這是防範理專挪用客戶款項的重要防線。
  • 基金廣告未依規定揭露相關資訊或警語。
  • 受理非專業投資人委託買進具損失吸收能力債券（TLAC 債券）。

防詐與內控：人頭公司、虛擬帳號

防詐部分，有金融機構在客戶由籌備處變更為正式公司時，沒有落實客戶審查，未發現該公司符合多項警政署公布的人頭公司開戶異常特徵，開戶後不久就陸續被 165 聯防機制通報。也有機構對虛擬帳號頻繁遭通報警示、代收金額大幅增加等警訊，沒有落實審查。

內部管理與資安方面，缺失包括董事未落實申報、導致利害關係人資料未建檔，以及對外網站安全性標頭設計欠妥、引用不安全的第三方函式庫等。

FinFin 觀點

這份缺失清單的價值，在於它把「哪裡最容易出事」攤開來看。對一般民眾來說，房貸壽險是最貼身的一項：它本身是一種保障工具，對有家庭責任、房貸金額大的人可能有用，但它應該是你評估後的選擇，而不是換取核貸或較低利率的交換條件。

金管會這次沒有公布家數，也說不一定開罰，可見重點在導正作業流程。但從消費者角度，最有效的保護仍是自己先弄清楚：房貸條件和保險條件是兩件事，應該分開比較。

你要注意

  • 辦房貸時若被建議投保房貸壽險，可以直接詢問「不投保是否影響核貸與利率」，並請銀行把貸款條件與保險條件分開說明。
  • 房貸壽險的保額、保費與受益安排各家不同，是否需要應依自身家庭責任與既有保障評估。
  • 金管會未公布涉及的機構家數與名稱，後續是否處分以金管會公告為準。
  • 本文為市場資訊整理，不構成個人化的貸款、保險或投資建議。